El ABC de los seguros

¿Es necesario un seguro?  Algunas personas lo considerarán un lujo, pero para todos es una necesidad ante la inseguridad, una demanda vehicular o un riesgo de la salud.  En el mercado guatemalteco existe una amplia gama de ofertas, pero el secreto está en conocer cuáles son sus características y la forma como puedes sacar provecho de ellas.  

Por Jeovany Ibañez y Juan Carlos López 

Una colisión, robo, enfermedad, embarazo o muerte, son algunas eventualidades inesperadas que implican tener un respaldo financiero en momentos cuando más lo necesitas.  ¿Un seguro es la solución?

Pablo Garrido, quien cuenta con un seguro médico familiar, está de acuerdo con esto.  El año pasado a su hijo Gabriel le diagnosticaron hipertrofia obstructiva de cornetes, lo cual le impedía respirar con normalidad.  Luego de varios exámenes, el seguro autorizó la intervención quirúrgica en un hospital privado, cuyo costo final fue de Q15 mil.  Garrido solamente tuvo que pagar un coseguro del 20 por ciento.  “La aseguradora me cumplió y lo mejor de todo es que mi hijo vive muy feliz sin las molestias que padecía”, expresa.

Hoy, en el mercado guatemalteco existen 27 compañías que ofrecen seguros para todo lo que puedas imaginar, desde asegurar a tu mascota o tu celular hasta salvaguardar inversiones de todo tipo.  En palabras de los expertos, cualquier cosa se puede asegurar.  “Tener asegurada a nuestra familia e inmuebles puede ayudarnos a minimizar el impacto económico como consecuencia de algún hecho catastrófico”, explica Jorge Canale Banús, director de la Asociación de Corredores de Seguros y Fianzas, Acordes.

El interés femenino 

Según el experto Luis Tobar, de una empresa de corredores de seguros, las estadísticas muestran que los seguros de vida son adquiridos por madres solteras o viudas, pues buscan darle un soporte económico a la educación, salud y demás mantenimiento de los hijos.

En el tema de los seguros para el automóvil, Tobar explica que cada día son más mujeres las que buscan contratar una póliza de riesgo.  Es más, ya se encuentran seguros de este tipo especializados para el género femenino, que otorgan más beneficios e incluso en algunos casos, deducibles o primas más bajas.   

En busca de un seguro

De acuerdo con Melvin Juárez, corredor de seguros, antes de adquirir una póliza es indispensable buscar la asesoría de un profesional en este tema, quien actúa de forma independiente y como intermediario entre el asegurado y la compañía aseguradora. 

Independientemente del seguro, el profesional debe evaluar tus necesidades y realizar un exhaustivo análisis de qué es lo que realmente estás buscando y cual es tu realidad personal y familiar.

El acompañamiento que debe brindar el profesional consiste en seleccionar las coberturas más adecuadas, gestionar los trámites en relación al seguro y minimizar las pérdidas en caso de siniestro, así como hacer valer tus intereses frente a la aseguradora y, en general, toda la información necesaria para ilustrar mejor tu decisión.

En resumen, los expertos explican que basar la elección en un análisis superficial o en el precio, es una imprudencia que puede llevar a vivir sinsabores o inconvenientes.

Un punto importante a la hora de contratar una póliza es que cada persona es un “mundo” y no a todas les interesarán o funcionarán las mismas coberturas.  Por ejemplo, si lo que buscas es un seguro vehicular, debes saber que hay varias modalidades, desde el básico contra daños a terceros, hasta uno con cobertura a todo riesgo, lo que supone cubrir todos los daños ocurridos en un percance.

En este caso, los especialistas recomiendan contar por lo menos con un seguro de responsabilidad civil que puede ayudarte a salir de una emergencia al cubrir los daños a los terceros afectados.  Pero, no menos importante, es que tu póliza incluya la asistencia en viaje, lo cual es imprescindible. También, los expertos recomiendan evaluar una cobertura contra robo, en especial cuando el vehículo es de modelo reciente.  “No es aconsejable para vehículos antiguos puesto que el seguro del robo va a costar lo mismo si el coche es nuevo o muy viejo, y en cambio, la indemnización a percibir varía sustancialmente”, explica Enrique Murillo, director ejecutivo de la Asociación Guatemalteca de Instituciones de Seguros, Agis. 

En el caso de un seguro para el hogar, los expertos aconsejan tener bien claro qué se va a asegurar: el continente o el contenido.  El primero se refiere a la estructura de la vivienda, mientras el contenido son todos aquellos enseres que se encuentren dentro.  “Aquí el asegurado tiene la opción de contratar un seguro que solo cubra una de estas partes, con la responsabilidad civil y los daños a terceros”.

En el tema de un seguro médico familiar, los expertos explican que es muy importante tener presente que no todos los seguros médicos son iguales.  “Hay tantas diferencias en el mercado, que se vuelve importante asesorarse con profesionales que conocen todas las opciones y pueden presentar cuadros comparativos con toda la información, de tal forma que la decisión realmente sea de largo plazo, según la necesidad y presupuesto”, explica Luis Roberto Tobar, presidente de la institución. 

Esas cifras demuestran que la cultura del seguro en Guatemala es muy baja.  “No tenemos el hábito de protegernos frente a los riesgos”, dice Mario Mendizábal, un experto en el tema de los seguros.Para disminuir esa brecha, Enrique Murillo, de la Agis, explica que cada compañía aseguradora implementa una gama de productos para cubrir las necesidades de los guatemaltecos.

En el mercado se encuentran diversas opciones de acuerdo con la capacidad de pago de los clientes que van desde un seguro de accidentes individual, que cuesta desde Q25 mensuales hasta uno de gastos médicos y de accidentes de cobertura internacional cuya prima se llega a encontrar en un promedio de Q500 mensuales.

Las estadísticas señalan que los hombres son quienes contratan la póliza, sin embargo la mujer es determinante en la toma de la decisión. “Es tomadora de decisiones altísima y piensa en función de las necesidades y protección de la familia.  Prefieren un seguro de gastos médicos para utilizarlo más por prevención, caso contrario del hombre que lo utiliza cuando ya se trata de una emergencia”, explica Alejandro Prera, representante de Seguros G&T.

La información hace la diferencia

Para los expertos es natural que a la hora de contratar o renovar un seguro, ya sea para la casa, automóvil, médico, de vida o incluso para nuestra mascota, surjan muchas dudas sobre si estamos haciendo lo correcto.

Melvin Juárez, corredor de seguros, explica que en este proceso es aconsejable tener bien claro qué es lo que se desea asegurar.  Luego solicitar varias ofertas a distintas aseguradoras para comparar la calidad, cobertura y precio.  Esto permitirá valorar los pro y contras de cada oferta.

Al tener bien definido el tipo de póliza, evalúa entre las diferentes ofertas, pues muchas veces responden a una política de marca y/o prestigio de la compañía aseguradora.

Detalles que no debes dejar pasar 

Junto con tu corredor, si es posible, lee atentamente la famosa “letra pequeña”.  Cualquier término o duda sobre el contrato debe ser explicado de forma clara.  Este detalle es importante, pues en los contratos se suele utilizar un lenguaje muy complicado, lleno de términos técnicos, lo cual puede generar dudas y malentendidos acerca de lo que se está contratando.  En este punto puedes exigir que se añadan las cláusulas adicionales que consideres oportunas para aclarar los aspectos dudosos.

Solicita que cada modificación o adición en el contrato de seguro quede por escrito.  En la póliza debe quedar bien claro lo que cubre y lo que no, o sea, la cobertura y las exclusiones, las cuales deberán constar expresamente. 

Ana Julia Estrada, quien cuenta con seguro médico, comparte lo anterior, pues al contratar la póliza “me dio pereza leer todos los artículos y frases raras” y literalmente lo guardó y olvidó en la guantera del carro.  Su sorpresa fue que cuando lo iba a utilizar por una emergencia médica, el seguro no cubría lo que ella necesitaba.

“Muchas veces contratamos un seguro a la ligera o nos fijamos solo en el precio y en las coberturas principales”, dice Canale Banús.  Por eso los expertos aconsejan que el asegurado conozca en detalle sus derechos y sus obligaciones, los riesgos cubiertos y los excluidos en la póliza, las modalidades de pago y las primas.  Esta información está detallada en las Condiciones Generales y Condiciones Particulares del contrato.

Para no confundirte 

A la hora de tener un seguro hay ciertas cosas que debes saber para sacar un mejor provecho de tu inversión o no duplicar los gastos que haces mes a mes. 

Enrique Murillo, explica que el desconocimiento de lo que cubre una póliza puede llevar a un asegurado a no beneficiarse de todas las coberturas inherentes a la póliza.  “Puede darse el caso que la aseguradora cubra alguna situación que no sabías que te podía cubrir, y encima pagas externamente los servicios para solventar el problema”.

Por ejemplo, hoy muchos bancos ofrecen “ciertos seguros” asociados a sus tarjetas de crédito, que no son más que servicios de asistencia a la hora de una emergencia, las cuales tienen un costo mensual, dice el profesional.

Muchas de estas entidades te ofrecen asistencia médica telefónica y envío de ambulancias.  También te auxilian en caso de algunas descomposturas en el hogar como cerrajería, electricidad y plomería, y en caso de averías menores en tu vehículo, envían a un mecánico para cambio de llantas, paso de corriente o suministro de gasolina.

Canale Banús explica que esa cobertura muchas veces está contemplada en los seguros de la casa, del vehículo, de vida y otros, por lo que se debe analizar si realmente se necesitan los servicios adicionales que ofrece el banco a través de su tarjeta, ya que esto puede aumentar el cargo mínimo a pagar.

Otro punto importante a tener en cuenta es lo relativo al deducible.  Este es la cantidad que debes cubrir al momento de hacer válido tu seguro.  

No obstante, si el incidente tiene un costo menor al deducible, lo más conveniente es no hacer uso del seguro.  

Recuerda que por lo general el importe del deducible es definido por la compañía aseguradora y responde a la siguiente fórmula: a mayor pago de deducible, menor es el costo de la póliza asegurada  o bien, a menor deducible, mayor el costo del seguro.

¿Obligación o responsabilidad?

Ante la pregunta ¿es una obligación o una responsabilidad tener un seguro? los expertos coinciden en responder “todo depende”.  Si se trata de alguien que se pone al mando de un vehículo, “debería ser una obligación”, dice Luz de Cabrera, instructora internacional de manejo defensivo.

Y es que, de acuerdo con la profesional, conducir un automóvil conlleva una alta responsabilidad civil hacia terceros.  “Nadie se debería poner al mando de un vehículo si no cuenta con un respaldo económico o un seguro con el cual pueda resarcir cualquier siniestro”, expresa Amílcar Montejo, superintendente de la Policía Municipal de Tránsito de la ciudad capital.

En la misma sintonía, Alejandro Prera, representante de Seguros G&T, explica que en la Ley de Tránsito está contemplada la adquisición de un seguro obligatorio contra terceros, sin embargo, no existe un “reglamento que la haga efectiva”, lo cual impide su aplicación. 

Sin embargo, cuando hablamos de seguros de gastos médicos, familiares, de vida, del hogar y muchos otros, contratarlos debería ser una necesidad y una responsabilidad, pero siempre siendo una decisión libre y no forzada, expresan los expertos de la Asociación de Corredores de Seguros.

“Contratar un seguro para el hogar no es obligatorio y se puede vivir en un inmueble sin uno que te proteja.  Nadie te obliga a ello, excepto el banco si contratas un crédito hipotecario o compras una casa nueva”, dicen los profesionales.

Para Raúl Lemus, especialista en temas financieros, en este punto tiene que ver mucho la conciencia y la cultura de las persona.  “Nadie puede obligar a otra persona a adquirir un seguro de gastos médicos, por ejemplo”, indica el profesional. 

¿Cómo se hace un reclamo?

Con la modernización en los procesos, ahora los reclamos se pueden hacer por medios electrónicos o bien utilizando los servicios de un agente o intermediario.  Los documentos que se deben tener siempre a la mano son las pólizas,  así como los recibos de pago para demostrar que está al día.

En caso de emergencia lo mejor es mantener todos los documentos importantes en un lugar seguro y de conocimiento de personas de su confianza.  Si trabaja con un agente, éste debe tener una copia de su expediente.  Si en algún momento sospecha que una persona ausente pagaba un seguro y no tiene una constancia para hacer un reclamo, existen varias instancias legales para verificar y tener acceso a los beneficios.

“Con un recibo de pago se puede ir a la SIB a solicitar información, al recibir su solicitud esta da aviso a las aseguradoras y ellos, en un plazo determinado, tienen la obligación de informar si la persona tenía un seguro.  No es que se pierda el dinero.  Hay medios legales para acceder al beneficio aun faltando la persona”, explica Bran.

Derechos 

•  A que se le indemnice de acuerdo a las condiciones
del contrato y condiciones de ley.

•  A que se le deniegue el contrato por vía escrita.

•  Que se le explique y se ponga por escrito todo lo
que debe saber sobre el seguro que le interesa.

•  A que se le den varias opciones de entidades de acuerdo a lo que busca.

•  A prescindir de los servicios si no cumplen con sus requerimientos.

Sus obligaciones 

•  Ser mayor de edad.

•  Tener la capacidad de firmar un contrato.

•  Debe mostrar buena fe, esto quiere decir que debe proporcionar toda la información que el seguro solicita para que el contrato se lleve a cabo.

•  Obligación de tener al día la póliza.

•  Estar en completo uso de sus derechos y facultades.

Fuentes: Jorge Canale Banús, director de la Asociación de Corredores de Seguros y Fianzas, Acordes.  Melvin Juárez, corredor de seguros.  Byron Bran, coordinador de la licenciatura en seguros de la Universidad Galileo.  Lyn Kachler, representante de Seguros G&T.  Enrique Murillo, director ejecutivo de la Asociación Guatemalteca de Instituciones de Seguros, Agis.  Amílcar Montejo, superintendente de la Policía Municipal de Tránsito de la ciudad capital.  Luz de Cabrera, instructora internacional de manejo defensivo.  Alejandro Prera, representante de Seguros G&T.  Raúl Lemus, especialista en temas financieros.  Luis Tobar, presidente de Innova Seguros, teléfono (502)  2361-5295.  Página web de Seguros Mapfre, http://www.mapfre.com.gt   Asociación de Corredores de Seguros y Fianzas.  Asociación Guatemalteca de Instituciones de Seguros, AGIS.